整理了几个保险常见问题

之前写保险内容的时候，后台会收到大家的各种问题，我挑选了几个常见有代表性的，统一回答下保险产品选择时候的各种疑虑。

问题1：如何确定自己是否需要保险？

我们买保险，就是想着万一出现大病或意外，有保险公司帮我们兜底。买保险就是希望现阶段花较少的钱，来化解未来可能会出现的小概率、但损失极大的风险。

评估自己是否需要保险，有一个简单的标准：

当自己生大病急需钱的时候，家里可以轻松拿出来50万-100万应对医疗费和误工费，那配置医疗险、重疾险的必要性就不大。以当前国内的医疗水平，如果50万-100万都搞不定，那大概率就是搞不定了。

这里说的50万-100万，需要是流动性很高、可以轻松拿出来的钱。家里有房子，卖房子能有这么多钱，那不行，总不能一人生病就把房子卖了吧，家人还得住呢。投资股票的钱其实也不太适合，因为投资股票最怕的就是流动性风险，万一股市在低位，正好需要用钱变现，那就只能地板割肉，对家庭财务的损害太大。50-100万应该是较容易动用的流动资金，比如放在存款、理财、债券基金、货币基金里的，且这些钱花掉后，不会对家庭财务有重大影响，那这时候医疗险、重疾险就不需要买了。

定期寿险要不要买，则要看家庭收入、支出、积蓄的平衡。原则是，假设不幸发生、家庭经济支柱不能再赚钱了，如果家庭的积蓄足够支持正常运转，生活费、教育费、房贷的开销充足，其他家庭成员的生活质量不会受重大影响，那就不需要定期寿险。

如果上面说的标准还达不到，那配置保险就是有意义的，而且越早越好，早买早保障。每年用一笔钱来把自己和家人的保险给配置齐全，就是花钱去消除重大风险。

问题2：互联网的保险靠谱吗？

这个问题之前写过，但从顾问老师那边的反馈来看，大家对这个问题的关注度仍然很高。

互联网销售保险是个新渠道，很多人会担心不可靠，其实无论通过代理人购买，还是在互联网上购买，合同都是和保险公司签的，并不存在差别。这只是个渠道的改变，就像网上银行刚出来的时候，大家也不习惯在上面操作，认为不安全，但逐渐大家也就接受了它，还觉得比去柜台方便多了。

互联网保险，本质还是保险公司的产品。所有保险产品的上市，都得经过银保监会的审批，每款保险产品的备案号，都可以在银保监会官网查询确认。（“中国银行保险监督管理委员会”官网→在线服务→人身险备案产品目录查询）

比如我在中介绍的重疾险达尔文5号荣耀版，看合同可以知道条款名叫“复星联合优选重大疾病保险（G款）”，在银保监会官网一查就能查到。

在互联网上完成投保后，我们的邮箱会第一时间收到电子保单，电子保单和纸质保单的法律效力是一样的，可以去官网验证保单的真实性，如果喜欢纸质保单，也可以打电话向保险公司申请。

互联网销售的产品多来自中小公司，有些同学会担心保险公司破产。我们国家保险公司是要有保险牌照的，要银保监会批准才能设立，还要持续接受银保监会监管。这些小公司，也没有大家想象的那么小。所有保险公司，每个季度都要公布自身的偿付能力充足率，确保综合偿付能力充足率不低于100%，通常情况下保险公司破产的概率很小。

即便保险公司出问题无法经营了，通常的解决方式也是重组，比如安邦保险重组为大家保险，之前的保单全部承接有效，不会影响客户理赔。退一万步讲，即便保险公司真的破产了，最后还有国家的保险保障基金，管理办法规定，对非人寿保险合同，保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%。对人寿保险合同，会转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司承接。可以说是层层保护，因此只要是正规持牌保险公司，安全性还是有保障的。

那为什么互联网渠道的保险产品更便宜呢？这就涉及到了定价问题。

问题3：保险产品的定价是怎样的？

一款保险产品的价格=纯保费+附加保费。

纯保费，包含保险公司通过精算测算出来的，可以用来理赔的风险保费，以及用来投资产生收益的储蓄保费。

附加保费，包含保险公司运营成本均摊在每个用户保单上的费用。比如人力成本、场地租金、广告投入等等。

相比传统保险产品，互联网产品一大优势就是性价比更高，相似功能的产品，互联网渠道价格会明显便宜，其实就是上面提到的附加保费那部分相对要低。所以总的来说，互联网销售的保险更具有性价比，大型保险公司则具有品牌和销售网点的优势，选择哪类看个人需要，是更注重品牌，还是更注重性价比。

有的小伙伴会担心中小保险公司理赔难，认为大保险公司理赔容易，这是个常见的误解。保险公司是受监管的金融机构，无论是大保险公司，还是小保险公司，理赔的时候都是严格按照合同来的，万一出现理赔纠纷，到保监局投诉、到法院起诉，也是按合同来判，并不因为保险公司的大小造成区别，和买的保险贵还是便宜更没有关系。重要的是大家在投保的时候，理解清楚合同的约定，看保障责任是否匹配自己的需求，合同明确了，权责就明确了。

最后，来说说我合作的保险平台。

跟我合作的齐欣云服，属于慧择旗下的保险平台，慧择是纳斯达克上市的互联网保险经纪公司。选择和他们合作有一个关键的，就是可以享受到保险经纪公司的一条龙服务，解决了互联网渠道保险服务欠缺的问题。他们有专业的顾问团队、经验丰富的理赔团队，从前期咨询到投保协助以及最后的理赔都有完善的服务体系，而且在行业里服务口碑不错。

特别是他们有一个小马理赔，可以协助理赔，包括指导准备材料、复核保险公司给出的赔付结果、特定情况下先行垫款赔付、提供法律援助等很多服务，属于在平台买了保险之后的增值服务，不用白不用。小马理赔我自己体验过，前年去南美玩的时候，我买了旅行险，因为飞机延误还把我行李弄丢了，最后就是请小马理赔协助帮我获得了赔偿，流程挺顺畅。

他们提供的顾问服务也是比较专业和克制的，我们有个微信群，里面有我的顾问老师，平时有保险方面的疑问我会向他们请教，解答都很专业。李小葱还在他们不知情的情况下，作为用户去咨询过保险，感受下来讲解还是蛮清晰的，而且会把健康告知的问题说得很清楚，没有什么销售误导。最后李小葱因为身体情况买不了，那顾问老师也如实说就不建议买，这点我觉得挺好。

最后，对买保险这件事，我建议早了解早配置，如果近期有配置保险的需求，可以看看：。

如果想做个人/家庭保险配置，或者想进一步了解某个产品，可以扫描下面二维码直接预约我的专属顾问：

预约后，顾问老师会在24小时内联系，如果不方便电话沟通，可以预约时备注留下自己的微信号，请顾问添加微信联系。

我建议大家买保险前，先自己稍微学习一些保险知识，可以听下我录的保险科普课，之后具体问题再去咨询专业的顾问老师。兼听则明，没有什么坏处，顾问老师提供的信息能够给我们节省大量的时间，但是只有自己清楚什么适合自己，才能更好的利用这些信息，买到适合自己的产品。